P2P平台模式不可取，多强将围攻两超

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P2P平台模式不成取，多强将围攻两超


8月1日，网贷之家结合盈灿咨询公布的《中国P2P网贷行业2015年7月月报》显示，今朝我国正常运营平台已达2136家，此月新上线平台数目就有217家。固然看似网贷行业气象一片繁华，但现实上乱象丛生，问题平台层见叠出。据统计，截至2015年7月尾，累计问题平台竟多到达895家，占总平台数目的41%。而陪伴着互联网金融羁系期间的到来，P2P的洗牌也将进一步提速。

按照网贷之家最新的7月统计数据表白，陆金所、人人贷、宜人贷、拍拍贷、投哪网、积木盒子、微贷网、开鑫贷、有益网、易贷网、鑫和汇、和信贷、银客网、你我贷、爱钱进排名前15。跟着洗牌的加快，将来全部海内市场大部门的中小P2P平台都将面对镌汰。

6月尾，恒生电子、蚂蚁金服、中投保配合投资设立了网金社平台。恒生电子是海内知名的金融IT龙头企业，蚂蚁金服旗下则具有付出宝、余额宝、招玉帛等互联网金融理财，中投保则是由财务部和原国度经贸委设立独一一家国字号担保公司。从网金社的布景来看，气力已绝非一般P2P平台可以对比，最关头还不在于此，网金社不但能为本身刊行产物供给办事，同时也能为其他买卖中间刊行产物供给办事。因而可知，网金社的真正用意是要打造一个P2P平台。

面临网金社的挑战，P2P老迈陆金所于近日颁布发表推出理财平台“人民公社”，用意打造P2P范畴的“天猫”，并在陆金所平台上陆续推出基金等其他理财频道。陆金所经由过程把自营的P2P营业整合到安全普惠中，整合以后，安全普惠成为陆金所P2P产物供给方，陆金所就如许完全成了第三方开放平台，试图与网金社一较高低。
网金社、陆金所平台梦可否实现？
对付网金社和陆金所纷繁结构P2P平台，不少人认为P2P综合平台的期间也将正式到临，那末他们二位的平台梦可否实现呢？

其一，不成否定网金社和陆金所这两大平台可以或许获得部门中小P2P的支撑，特别是在互联网金融羁系到来之时，一些中小P2P必要获得一些大的平台搀扶。可是对付一些气力比力雄厚的平台，诸如人人贷、积木盒子、爱钱进等P2P来讲，他们的气力其实不缩小，这种平台天然不会看着竞争敌手成长强大，并成为他们的附庸。也就是说打造P2P平台的意义现实上其实不大，大部门的中小P2P会死去，而剩下这些气力比力雄厚的P2P是不太愿意寄生在其他平台上。

其二，几近每一个P2P的理财富品都大同小异，收益性相差也不大，分歧的只是每一个平台的风控能力、技能能力等方面。那末，对付网金社和陆金所来讲，若是把每一个P2P企业的产物都对接到平台上来，最后全部平台上面都是一些不异的理财富品，如许对付用户来讲并无增长更多的选择性，他们打造如许的平台，也就没有甚么本色上的意义。由于理财富品不像买衣服、鞋子，会由于衣服质料、格局、品牌等有如斯多的分歧。

其三，对付网金社和陆金所来讲，他们各有一个比力较着的上风，那就是用户。陆金所眼下已堆集了1200万的用户，而网金社借助付出宝的支撑，其用户数天然也不消担忧。那末这个用户数是不是对那些P2P具备足够的吸引力呢？对付其他的P2P理财富品来讲，现实上与安全普惠的P2P理财和余额宝、招玉帛存在直接的竞争瓜葛，陆金所本来堆集的用户大多依然只会钟情于曩昔的理财富品，余额宝、招玉帛的用户也不会等闲转移阵地，也就是说他们平台的用户很难转接到其他P2P理财富品上来。那末这个分销渠道对付P2P来讲，现实上并无太大的帮忙，最后反倒有可能会致使其原有效户流失到平台上来。

其四，就陆金所和网金社所供给的增信、产物设计、征信、体系支撑、催收等方面支撑，若是把这些最底子的办事都交给这两个平台来，那末这些P2P理财也就落空了存在的意义，终极彻底沦为平台的寄生虫，最后基金公司和金融机构就会直接跟平台互助。

其五，陆金所和网金社若把中小P2P理财都吸引到平台上来，必定会致使全部平台产物的良莠不齐，品类并无扩大，可是总体办事程度和质量却会降低。理财平台分歧于淘宝平台，一件赝品对付淘宝简直会有影响，但还不至于让淘宝扑灭。可是若是平台上的一款P2P理财富品呈现了问题，那对这个平台的影响则是带有扑灭性的。

因为P2P理财的特别性，网金社和陆金所的平台梦终极是很难实现的。
突飞大进的爱钱进
自从央行羁系细则出台以后，已起头有不少P2P在默默地退出战局，乃至不解除一些范围还比力巨大的平台。可是即即是在网贷情势很是严重的环境下，仍是有一些平台得到了不错的成长，爱钱进的成长就异样凶悍。若是单单从买卖量来看的话，在网贷之家7月网贷平台成长指数评级中，爱钱进“成交量”得分已经过66.95上升到76.97，增长了10个百分点，该分数已跨越了综合排名第4的拍拍贷。按照爱钱进2015年半年报，截止6月30日，平台累计成交总金额冲破16元，环比增加362.1%，超出了拍拍贷半年13亿元的成交额。从成长速率来看，爱钱进是综合排名前十五的P2P平台中在短期内发展最快的，咱们先来看看爱钱进凭甚么能得到如斯快速的成长。

从消费者的需求来看，爱钱进针对分歧的消费者需求推出了零钱通、爱月通、整存宝+三款理财富品，“零钱通”合用于每个月有资金回笼需求的人群；“爱月投”合用于每个月手中有残剩资金的人群；“整存宝+”合用于寻求快猫视频高收益高机动性的人群。爱钱进很是聪慧地捉住了用户们分歧的理财需求，极大地知足了大都用户的需求，投资门坎也相对于比力低。

从收益方面来看，爱钱进的预期年化收益率别离在12%、13%、14%，这类收益率广泛高于当前大部门的P2P理财平台。对付理财用户来讲，在股市上的不满意，天然也会促使他们选择一些收益率相对于来讲很是的P2P理财富品，这生怕是羁系政策履行之际爱钱进得到突飞大进的重要缘由。

从平安性的角度来看，爱钱进的暗地里是气力雄厚的普惠金融信息（上海）有限公司，资金气力至关雄厚。根据本身的互联网上风，爱钱进创建了怪异而完美的风控系统模子，即采纳线上和线下相连系数据获得方法，所有出借工具（可投标项目）都是依靠母公司普惠金融的天下线下门店举行亲核亲访确认，按照多元化的数据对告贷人举行甄别，以此来包管全部项目在可控范畴以内，低落平台的坏账率，包管投资人的收益。

从营销的角度来看，爱钱进近期的鼓吹力度也很是给力。8月15日起，爱钱进在北京、天津、武汉、杭州、姑苏五大都会的公交站、地铁、楼宇等多处投放告白，告白主题为“加减乘除”——“加收益、减挂念、乘幸福、除懊恼”，并提倡新的金融糊口方法，同时爱钱进还在央视1套、2套举行了独家的电视告白鼓吹。经由过程在营销上的延续发力，爱钱进正在试图不竭晋升本身的品牌价值。

可是，要想对陆金所和网金社的平台模式造成必定的打击，爱钱进还必要从如下两个方面尽力。

一方面，当前爱钱进固然得到了快速的增加，可是从用户范围和买卖范围上来看，爱钱进还远比不上陆金所和网金社暗地里的招玉帛。可是爱钱进要想把这些平台的用户掠取过来却很是难，不外眼下正处于一些中小P2P平台面对倒闭的大好机会，这个时辰爱钱进应当加大营销力度，乘隙把这些平台的用户掠取过来。

另外一方面，从平台的品牌知名度来看，爱钱进眼下也远不及陆金所和网金社暗地里的蚂蚁金服。对付消费者来讲，理财平台的品牌知名度对付他们而言具备很是大的吸引力。理财究竟结果分歧于在淘宝上买衣服，只必要挑个都雅的就行，消费者在选择理财富品之时常常城市斟酌该平台的知名度，这一点爱钱进还必要增强。固然今朝爱钱进测验考试线下告白也恰是在成心识地晋升知名度，经由过程选择走“糊口方法”指导的计谋，但愿跳出P2P传说下载站的品类，影响都会人糊口习气。
穷追不舍的人人贷
说到人人贷，可以或许在行业内一向连结老二，并对陆金所强追不舍，也实在不易。对付陆金所要打造平台的计谋，我想人人贷会是第一个要否决的。对付人人贷来讲，一旦陆金所的平台模式得到了不错的成长，本身老二的职位地方就有可能朝不保夕。固然，作为业内的老二，人人贷在P2P理财方面仍是堆集了很多的上风。

上风一：人人贷早在2010年5月份就由人人友信团体推出，是海内资格很是老的贷款平台。因为发力比力早，盘踞了时候上的先机，这让他们在数据的堆集、客户的沉淀等方面都具备必定的上风。与爱钱进线下的数据堆集、陆金所的安全金融用户数据堆集分歧，人人贷的用户数据彻底来历于线上，懂波帝直播而人人贷的快速成长，就是借用了其在大数据堆集上的上风，经由过程互联网这一壮大的信息采集，对用户快速做出阐发，然后做出决议计划。

上风二：为了晋升人人贷的抗危害能力，人人贷在2014年4月将注册本钱增至1亿元，并在本年年头与民生银行达成为了资金托管协定，实现了平台自有资金与用户资金相断绝，进一步晋升了用户资金的平安性。同时，基于大数据的堆集，人人贷也自建了一套完备的风控系统，并得到了AAA级评价。

上风三：人人贷从2010年起头就已建立了，并堆集了数百万的用户数目，堆集了不错的口碑和知名度，从用户的虔诚度来看，人人贷的用户虔诚度仍是比力高的。而来自于金融范畴的办理团队，在金融办事方面也都具有了深挚的专业根本，这些对付人人贷的不乱成长都相当首要。

固然人人贷这些年取患了不错的成长，并一向在行业内排名靠前，可是刘旷认为人人贷若是再不加把劲，其将来远景其实是比力伤害的，很难继续对陆金所穷追不舍。

伤害一：虽然人人贷是P2P行业的老二，可是其用户范围只有200万，远远还不及老迈陆金所，再加之人人贷建立时候最先，现实上成长速率是比力慢的，这一点对付人人贷来讲是比力伤害的。互联网金融羁系期间的到来，P2P行业洗牌在加快，市场掠取也在起头加快，这个时辰人人贷若是仍是曩昔的成长速率，将来有可能会见临落伍的危害。

伤害二：从收益的角度来看，人人贷的收益在所有P2P平台中属于中等偏下，可是人人贷旗下的工薪贷、买卖贷、网商贷等，都是无典质信誉贷款，固然额度不高，可是现实上这类无典质贷款的危害系数仍是比力高的，一旦坏账率太高，平台缺少足够的资金作为保障支持，就有可能面对倒闭的危害。
虎视眈眈的积木盒子
实在不少用户领会积木盒子，仍是从小米雷军入股起头，也恰是得到了雷布斯师长教师投资以后，积木盒子起头名望大增，并一度成了P2P金融范畴的小黑马。

起首，积木盒子很是注意危害节制是雷军比力垂青的，在积木盒子上线以前，其团队就专门打造了一个风控查询拜访平台“企乐汇”，花了快要一年的时辰打造这套尽职查询拜访系统，包含全IT挪动化的数据办理体系+线下查询拜访团队+流水线化的处置流程三部门。与此同时，风月构建了一整套的危害缓释机制，包含担保公司承当本息赔付责任、担保公司包管金、危害合作金、法令支援金等。

其次，积木盒子可以或许成了P2P范畴的小黑马，不成否定雷军的投资与入股功不成没。因为雷军的投资，曩昔并无几多名望的积木盒子忽然间名望大增，这吸引了很多的用户，也获得了他们的信赖，信赖对付一个P2P平台的成长来讲相当首要。而在这些用户傍边，有至关一部门则是奔着雷军小我的名望而来。

最后，在资金的透明上，积木盒子在全部网贷行业的口碑相对于来讲仍是比力高的。积木盒子在本年将资金由本来的汇付全国转移至中国民生银行举行资金托管，并将融资信息和资金流转信息公然，包管投资人的知情权。因为采纳了第三方资金托管，平台的全部资金流向和用处监控方面很是透明；同时，积木盒子还组织了投资者察看团，以求对告贷人的信息举行更具体的表露。

积木盒子的B轮融资和C轮融资，小米公司和雷军主导的顺为本钱都举行了计谋投资，这是雷布斯独一投的一个P2P理财平台，足见雷布斯本人对积木盒子寄与了厚望。以雷军的野心，定然也不会服软于陆金所和网金社，不外虎视眈眈的积木盒子与陆金所还相差较远。

不足一：固然说积木盒子今朝在P2P范畴的知名度很是高，这个让其平台得到了快速的成长。可是今朝积木盒子和爱钱进面对着一样的窘境，在用户范围上还远远比不上陆金所、招玉帛等平台，在互联网金融羁系期间可否快速掠取更多的用户对付积木盒子将来相当首要。

不足二：从资金等气力上来讲，虽然积木盒子得到了雷布斯的两轮投资，可是跟陆金所暗地里的安全团体和网金社暗地里的恒生电子、蚂蚁金服、中投保比起来，积木盒子还只是一个羽翼未丰的毛头小子。跟着洗牌的到来，P2P金融烧钱砸用户期间也起头真正打响，各类补助赠予都将鼓起。

整体看来，今朝除风控系统不是出格强的拍拍贷参加了陆金所的平台站队，其他气力比力雄厚的P2P对付陆金所和网金社都具备必定的抵牾生理。对付网金社、陆金所打造平台，刘旷其实不是十分看好，眼下网金社也只是在推出本身的理财富品，而陆金所则剑指上市，只是想凭仗这个观点来炒作一番，拉升市值。将来的P2P行业，陆金所和网金社想要成为两个超等巨无霸，必同城约会定将会遭到来自其他列强的打击。
#专栏作家#
刘旷，微信公家号：liukuang110，人人都是产物司理专栏作家，海南三车收集科技有限公司董事长、购团邦资讯开创人、知名自媒体。海内开创以禅宗与道学相连系参悟互联网，把中国传统文化与互联网连系，以此构成真正具备中国特点的互联网文化和立异精力。

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